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探寻风险资产“逆势双降”奥秘

楼主:农村金融部落 时间:2021-11-25 06:24:20

探寻风险资产“逆势双降”的奥秘

湖北郧县农商银行 段白龙

  面对风险资产清收处置前所未有的挑战,湖北郧县农商银行克难攻坚,多策并举,贷款风险化解工作实现新突破,风险贷款额和风险贷款占比“逆势双降”。2017年,该行累计清收处置风险贷款1.09亿元,风险贷款绝对额比年初减少657万元;风险贷款占比2.21%,较年初下降0.72个百分点。

  深化认识, 明确责任

  树信心,鼓士气。一是转变全员思想,增强清非化险紧迫感。该行积极向干部员工讲明讲透在发展中化风险、用时间换空间的可行性路径,实现员工思想的“四个转变、四个摒弃”,即转变观念、摒弃顾虑,转变思想、摒弃消极,转变作风、摒弃懈怠,转变方法、摒弃守旧。二是制订详实科学的清非压降规划。该行将清非压降列为未来3-5年内的战略性工程,力争通过借力借势借政策,开展多元化的清收处置工作。

  设专人,定措施。2017年年初,郧县农商银行组织专人在所辖范围内开展“服务客户大走访”活动,走访1.5万个借款客户,摸清其生产经营状况,对风险进行摸排。在此基础上,实行名单制监测管控,对隐患风险类贷款提前分类制订展期、重组、诉讼、常规催收等风险缓释处置方案,每户不少于三个处置预案。同时,建立专项风险分析制度,坚持按月召开风险分析会,对存量风险贷款进行逐户分析,逐户制订风险化解方案。总行每月10日前梳理排查次月到期贷款,分户下达风险提示。对已显露风险苗头的贷款,组织信贷、合规等部门联合会审,深入分析风险状况,采取重点跟进与专人督导相结合的方式,有针对性地加强政策指导和帮扶,促进风险化解。

  明责任,促履职。为促进全员履职尽责,郧县农商银行督促落实四级责任。一是落实客户经理经办责任。坚持“谁发放、谁化解”的基本原则,客户经理为风险贷款清收化解直接责任人。二是落实基层支行化解推进责任。各支行负责人为风险贷款清收化解方案制订及实施第一责任人,负责组织制订风险贷款化解方案及日常贷款利息催收、到期收回、清收化解等工作的督导落实。三是落实包点部室督办责任。机关包点部室参与包点支行风险贷款清收化解,同包点支行一起与客户见面,制订清收化解方案,帮助包点支行协调解决风险化解过程中存在的疑难问题,并督导落实风险贷款的清收化解。四是落实包片领导协调服务责任。总行领导班子成员、风险合规部、信贷管理部等负责风险贷款清收化解的全程督导、协调、服务工作,保障风险贷款清收化解顺利实施。

  分类施策,精准化险

  结清利息化解一批。郧县农商银行把超过90天未结息的贷款确定为控制下限,每月5日前将贷款欠利息明细清单下传到各支行,并要求在6日前将贷款利息清收任务分解到各管户客户经理,并建立一级抓一级的倒逼清收机制,限时清收到位,确保贷款利息及时清收到位,遏制因欠息导致风险贷款上升的势头。

  担保代偿化解一批。郧县农商银行广泛利用郧阳区成立的郧县信达投资担保有限公司这一担保平台,发放担保贷款。对于担保公司担保企业无力偿还的贷款,郧县农商银行依照协议从担保金中扣收贷款,落实代偿责任。一年来,郧县农商银行通过担保公司的方式代偿各类风险贷款2500万元。

  依靠政府清收一批。借助省联社向地方政府发送《关于支持农商行清收处置风险贷款工作的函》的东风,郧县农商银行积极主动向政府及有关部门汇报,向区政府分别呈报了《关于支持郧县农商银行清收处置风险贷款工作中涉诉案件的专项请示》《关于请求协助处置抵债资产的请示》等7个专题请示,区长主持召开了关于支持郧县农商银行清收处置风险贷款工作的专题会议,制订清收方案。为加速解决风险案件执行难、协调难等问题,区法院一名副院长挂帅,对农商银行起诉案件实行快速受理、快速审理、快速判决。

  宣传造势清收一批。组织开展“夏季攻势”清收化解和“金秋大清收”活动,结合“依法收贷、欠债还钱”“净化金融环境、打造全省最佳金融县市”等主题宣传内容,充分利用营业网点LED、新闻媒体、微信等平台宣传造势,营造“故意赖账可耻,。发放《郧县农商银行致逾期贷款客户一封信》1万份,散发传单1220份,签发送达逾期催收通知书265份。

  创新机制,激发活力

  建立奖罚分明机制。该行完善考核机制,建立了一套正向激励与惩处相结合的考核体系。该行于2017年初制订了《2017年不良贷款清收工作方案》,在风险贷款清收化解绩效百分量化考核中,风险贷款清收化解占60分,按月考核兑现。同时,设立专项奖惩,对全面完成风险化解任务,且“两率”达标的客户经理按月给予500元-1000元的奖励,对单位负责人给予1000元-2000元奖励,对包点部室按所包网点全部达标奖励1000元。对按月未完成任务的客户经理、单位负责人、包点部室负责人实行与奖励等额的惩罚。

  营造以上率下倒逼机制。在风险贷款化解工作中,郧县农商银行领导班子专拣“硬骨头”,带头认领全县最大10户不良贷款及难户、重点户,建立台账,向全辖定期通报进度,领导干部冲在一线,一级带着一级干,带头啃“硬骨头”的示范效应传导并激发了全员的清收干劲,营造了清降的良好氛围。一年来,班子成员共清收风险资产8200万元。

  落实执规问责机制。为强化当年、当月两个99%到期贷款收回率这一硬指标,该行对当年、当月到期贷款收回率低于99%的支行,坚决实施新增贷款营销权“停牌”处理,并对支行行长、副行长降薪0.2个绩效系数处理。强化预警处置,对贷后检查发现的问题,严格按照《信贷风险信号预警与风险处置规程》规定的预警处置流程,及时在信贷风险系统做风险信号预警处理,逐级上报处置。对预警不及时、隐瞒不报的,给予责任人每笔经济处罚500元;对风险处置不及时错失化解处置时机导致风险恶化的,依规追究相关责任人责任。

文章作者:湖北郧县农商银行 段白龙

文章来源:中国农村金融杂志社

本栏编辑:金融大亨

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